Tips til deg som sliter med kredittkortgjeld

Dersom du bruker det riktig kan kredittkort være en betalingsform med en lang rekke fordeler. Men om du ikke har kontroll på ditt forbruk kan det fort bli en vel dyr fornøyelse, særlig om du lar renten løpe alt for lenge. Den fremste fordelen med kredittkort er dens lovfestede rettigheter gjennom Finansavtaleloven, i tillegg til en rekke bonusordninger som for eksempel inkluderingen av reiseforsikring.

Utover dette har man sågar tilgang på rentefrie perioder, som i praksis vil si at du sitter igjen med en rekke gratis frynsegoder om du betaler det du skal til riktig tid. Og nettopp det siste her er et essensielt poeng, for om du ikke betaler når du skal graver du deg fort en grop det er vanskelig å komme seg ut fra.

Les også: Hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?

Ifølge statistiske analyser har nordmenn per dags dato over 90 milliarder kroner i usikret gjeld, og av disse utgjør forbrukslån 45 %, mens kredittkortgjeld dekker de resterende 55 %. Totalt sett har kredittkortgjelden en verdi på rundt 50 milliarder kroner.

For å unngå å falle dypere i denne myra er det viktig å få kontroll over sitt eget forbruk. Nedenfor har vi derfor listet opp fem nyttige tips som kan hjelpe deg med din privatøkonomi.

Det høres kanskje banalt ut, men så enkelt kan det faktisk være. Og det man bør ta med seg fra dette er at man ikke burde bruke kredittkortet om man ikke er i stand til å betale det tilbake det skyldige beløpet innen forfall. For da blir det ganske enkelt fryktelig dyrt i lengden.

Et enkelt tips er å få en komplett oversikt over sitt eget forbruk, og så se hvor man kan kutte utgiftene. De faste utgiftene er selvfølgelig ganske så låst, men det finnes nok mange ting man unner seg i løpet av en måned man klarer seg fint uten. Om du derimot er på den andre siden av gjerdet, og har stålkontroll på når pengene kommer inn på kontoen og dessuten vet du kan betale det du skylder innen den gitte fristen, er situasjonen en helt annen.

Forventer du for eksempel å få inn penger i forbindelse med feriepenger eller skatteoppgjør er det ingenting i veien for å utsette tilbakebetalingen, men da bør du samtidig være smertelig klar over at renten begynner å løpe umiddelbart og at gjeldsbeløpet vil vokse seg større.

Les også: Hva betyr rentefri kreditt, og når løper renten på kredittkortet?

For å sørge for at gjelden ikke vokser seg over hodet er det viktig å være oppmerksom på hva du bruker pengene til, og ikke lever over evne. Dersom gjelden din vokser seg større til enhver tid bør du raskt finne en løsning for å få bukt med problemene.

Det aller viktigste i denne prosessen er å legge et realistisk budsjett og starte med å kutte unødige kostnader. På denne måten kan du frigjøre et større beløp til nedbetaling av gjeld. Det er naturligvis vanskelig å legge om livsstilen på dagen, men start i det små og bygg sten på sten. Rom ble som de sier ikke bygd på en dag.

Dersom du har anledning til det bør du også vurdere å ta en ekstrajobb for å øke betalingsgraden din. Man kan også gjøre noe så enkelt som å ta en runde i hus, loft eller bod og se om det er noe som man kan gjøre seg av med. I tillegg til dette bør du også kvitte deg med overflødige abonnementer, og begrense innkjøpet av dagligvarer til en gang i uken slik at du unngår dyre impulskjøp.

Dersom du legger igjen kredittkortet hjemme i stedet for å ta det med deg overalt unngår du automatisk den største delen av problemet. Dette er en smart og enkel måte å begrense kredittkortbruken på.

På en generell basis anbefaler vi at man utelukkende begrenser kredittkortforbruket sitt til tilfeller der man kan få noe vesentlig igjen for det. Eksempler på dette kan være kjøp av reise, hvor man ofte kan få med en reiseforsikring ved bruk av kortet. Andre tilfeller kan være kjøp av elektronikk og andre større kjøp der man får særlige rettigheter og bonuspoeng.

I slike tilfeller må du huske på å overføre penger fra konto til kredittkortet ditt før forfall, slik at du ikke mister overblikket over forbruket ditt. Dette er særlig viktig dersom du sliter med å få økonomien til å henge sammen. Igjen er tommelfingerregelen å ikke leve over evne.

Les også: Kredittkort vs. forbrukslån – hva er best?

Mister du kontrollen over forbruket ditt skal det ikke mye til før du overskrider budsjettet med god margin. Vårt stalltips er derfor å forholde seg til ett enkelt kort. På den måten unngår du helt muligheten til å ta opp mer kreditt enn du klarer å betjene. Skulle du dog være så uheldig å ta deg vann over hodet er du uansett lettere å ha en kreditor å forholde seg til enn flere, da dette ofte vil gjøre det letter å utarbeide en ryddig nedbetalingsplan.

Med det sagt bør du kun bruke kortet når du vet du har råd til det, og i denne sammenheng er det ekstremt viktig å unngå impulskjøp. Det er ofte her man går på smeller. Leksen du bør ta med deg fra dette er at man utarbeider og forholder seg til det budsjettet man har laget.

Kredittkortgjeld innehar som regel den høyeste renten, og dette er grunnen til at du bør rydde opp i den aller først. Her løper renten til enhver tid, og jo lengre den løper, dess mer løpsk blir den. Kredittkortenes nominelle rente ligger ofte i overkant av 20-30 % med mindre du har et kort med en påfallende lav rente. Begynn enkelt og greit med å kartlegge det du har av utestående gjeld og begynn med den dyreste før du jobber deg nedover.

Har du for eksempel en avdragsfri periode på et av dine andre lån kan du vurdere å gjøre bruk av denne mens du betaler ned gjelden på kredittkortet. Ett annet hett tips er å utsette studiegjeld om denne har tilhørighet til Lånekassen, da denne har en vesentlig lavere rente enn de fleste andre lån. Dersom renten er spesielt gunstig kan du også vurdere å låse denne, så du vet hva du må komme til å betale senere.