Kredittkort vs. forbrukslån – hva er best?

Trenger du å låne penger, men er usikker på hva som er best å velge av forbrukslån og kredittkort? Det kommer helt an på hvilket lånebehov du har.

Trenger du å låne penger har du flere alternativer. Kredittkort og forbrukslån er blant alternativene du har dersom du vil låne penger uten sikkerhet og uten krav til hva du kan bruke pengene på.

Men hva er forskjellen, og hvilket alternativ passer best til ditt lånebehov? I denne artikkelen tar vi for oss de ulike forskjellene og fordelene forbrukslån og kredittkort har i ulike settinger.

Les også: Refinansiering av gjeld og smålån

Det korte svaret: Kredittkort er best for små summer over kort tid. Forbrukslån er best for større lån med lengre nedbetalingstid.

Kredittkort og forbrukslån – hva er forskjellen?

Før vi kan gå nærmere inn på hva som egner seg best for ulike forhold må vi forklare hva som kjennetegner kredittkort og forbrukslån. På et kredittkort får du rentefri kreditt du kan bruke flere ganger. Forbrukslån er et engangslån.

Potensielt gratis lån med kredittkort

Et kredittkort er et fysisk kort som kommer med en kredittramme, og hvor stor kredittgrense du får avhenger av din personlige likviditet. Selv om kredittkortet har en kredittramme på 100 000 kroner er det med andre ord ikke dermed sagt at du får en kredittgrense på samme sum. Derfor vil kredittkortet presisere at kredittgrensen er på inntil 100 000 i dette tilfellet.

Med et kredittkort kan du låne gratis og rentefritt i en periode på inntil 45-50 dager, avhengig av hvilket kort du har. Ved forfall begynner det å løpe renter på det utestående beløpet, altså det du ikke betaler tilbake av kreditten du har brukt. Denne renten vil du merke dersom du har et større utestående beløp, og er en av grunnene til at vi anbefaler deg å betale tilbake alt ved forfall og ikke bare minstebeløpet kredittkortselskapet krever.

Les vår guide til billigst kredittkort: Kredittkort uten gebyrer

Hver måned får du en faktura, og du kan selv velge hvor mye du betaler ned av ditt utestående beløp, så lenge du betaler minstebeløpet. Minstebeløpet ligger gjerne på 300 kroner. Har du med andre ord brukt 5000 og velger å betale tilbake kun minstebeløp, vil det løpe renter hver dag fram til du betaler tilbake de utestående 4700 kronene.

Lån uten sikkerhet med forbrukslån

Et forbrukslån er et lån du tar opp uten sikkerhet i bolig eller andre eiendeler, og du kan få pengene på konto i løpet av få dager. Et forbrukslån er et engangslån som krever at du betaler et etableringsgebyr når du inngår en låneavtale.

Du kan låne betydelig større summer med et forbrukslån sammenlignet med et kredittkort, gjerne inntil så mye som 500 000 kroner. Med et forbrukslån binder du deg gjerne til et større beløp over en lengre nedbetalingsperiode. Pengene blir overført til din konto, og du står fritt til å anvende de som du selv vil.

Les også: Forbrukslån uten etableringsgebyr

Kredittkort – best for små summer i kort tid

I og med at du kan låne gratis i en rentefri periode med kredittkort, ligger det i kortene at dette middelet er optimalt for mindre lån du kan betale tilbake i løpet av kort tid – eventuelt større lån du vet du har mulighet til å betale tilbake ved kredittkortets forfall.

Låner du store summer over lang tid vil kredittkortets rente gjøre lånet adskillig dyrere. Da er et forbrukslån med lavere rente et bedre alternativ. Renten på kredittkort ligger gjerne på over 20 %, mens forbrukslån tilbyr en nominell rente fra 7-8 %. Generelt anbefaler vi ikke å bruke kredittkort som lån.

Lest denne? Billigste kredittkort del 3: Kredittkort med lavest rente

Forbrukslån – best for større lån over lang tid

Hvis du skal låne et større beløp og trenger tid på å betale ned lånet er forbrukslån veien å gå. Den effektive renten vil bli langt lavere med forbrukslån.

Renteforskjellen vil gjøre det billigere i sum å ta opp et langsiktig og større lån. Til tross for at du må betale et engangsgebyr, og termingebyr hver måned, vil et forbrukslån lønne seg sammenlignet med et kredittkort.

Skal du ta opp forbrukslån? Hva skiller et billig forbrukslån fra et dyrt?

Mer oversikt med forbrukslån

Et annet argument i forbrukslånets favør dersom du absolutt trenger å låne penger er at du får en oversiktlig nedbetalingsplan å forholde deg til. Det gjør det enklere å budsjettere inn de faste avdragene i økonomien fra måned til måned.

Noen forbrukslån har også avdragsfrihet, rentefrihet eller betalingsfrihet, som kan gi et økonomisk pusterom i hverdagen.

Kredittkort – penger når du trenger det

Kredittkort lar deg benytte den innvilgede kreditten din flere ganger, sett at du betaler tilbake beløpet du har brukt. Du bør aldri ”makse ut” kredittkortet ditt, altså at du bruker opp kredittgrensen din. Selv om kredittkortet har en kredittgrense er det ikke meningen at du skal nå den grensen. Dette er penger du låner, ikke penger du får.

Les denne: Billigste kredittkort del 2: Kredittkort med beste rabatter og bonusordninger

En annen fordel med kredittkort er de ulike kortene som tilbyr rabatter, bonuser og cashback. Slik kan du få noe tilbake for å bruke kortet, som for eksempel billigere restaurantbesøk, bonuspoeng som kan veksles inn i flybilletter eller cashback – at du får faktiske penger tilbake for å bruke kredittkortet.