Hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?

Effektiv og nominell rente - hva er forskjellen? Og hva betyr den for lånekostnaden?

De fleste vet hva rente innebærer, men hva er forskjellen på effektiv og nominell rente?

Publisert: 23.02.2017

Dersom du har boliglån i banken, et kredittkort eller to i lommeboka eller et forbrukslån har du sikkert god kjennskap til rente. Likevel kan all prat om nominell rente og effektiv rente virke mer forvirrende enn oppklarende, særlig når det som regel ikke foreligger noen forklaring på hva forskjellen er.

Vårt tips: Se alltid etter den effektive renten på forbrukslån og kredittkort før du inngår en bindene avtale!

Nominell rente: Kostnad uten gebyrer og avgifter

Den nominelle renten beskriver pålydende rente. Det vil si selve avkastningen på lånet. Både den nominelle og den effektive renten oppgis i prosent, men i den nominelle rentesatsen inkluderes ikke avgifter uten selve renten på lånet. Ser man kun på den nominelle renten, kan forbrukslånet eller kreditten framstå billigere å låne enn den faktisk er.

Et forbrukslån kan markedsføres med en rente på kanskje 6-8 prosent, noe som er tilsvarer et billig forbrukslån. Legger man derimot til termingebyr, etableringsgebyr og lignende avgifter på toppen av det hele får man den effektive renten – og den kan fort bli langt høyere!

Les også: Forbrukslån uten etableringsgebyr

Effektiv rente: Inkluderer alle kostnader på lånet

Også den effektive renten oppgis i prosent, og inkluderer som sagt avgiftene du har på et lån utover selve rentekostnaden. Ved forbrukslån må du som regel belage deg på å betale både etableringsgebyr når du tar opp lånet, samt et månedlig termingebyr på 30-70 kroner som skal dekke administrasjonskostnader.

Dersom man «baker inn» disse utgiftene sammen med lånets nominelle rente, får man den effektive renten. Den effektive renten gir med andre ord et mer korrekt bilde av hva lånet ditt faktisk kommer til å koste. Et lån med nominell rente på rundt 8-9 % vil med termingebyr og etableringsgebyr fort ha en rente på 12-14 %.

Sett denne? Refinansiere gjeld og smålån – slik gjør du det

Hva betyr nedbetalingstiden for renten?

Selv om man alltid bør se på den effektive renten, særlig når man skal ta opp forbrukslån, bør man også ta i betraktning at nedbetalingstiden vil være utslagsgivende på hvilken rente du får på lånet ditt.

Et eksempel: Du skal ta opp forbrukslån på 50 000 kroner. Den nominelle renten er på 8,9 %. For enkelhets skyld kan vi si at etableringsgebyret er på 950 kroner, og månedlig termingebyr er på 40 kroner. I et scenario ønsker du 2 års nedbetalingstid. I det andre ønsker du å betale ned over 7 år.

Les også: Kredittkort vs. forbrukslån – hva er best?

Med to års nedbetalingstid blir den effektive renten på 13,32 %. Med syv års nedbetaling blir den effektive renten på 11,66 %. Ja, den effektive renten er lavere, men ved to års nedbetalingstid ender du opp med å betale 6677 kroner i renter og gebyrer. Til sammenligning betaler du ved syv års nedbetalingstid 20829 kroner i renter og gebyrer. I begge disse eksemplene er selve avdragene ekskludert.

Konklusjonen er derfor at det ikke holder å kun se etter effektiv rente for å avgjøre hvor billig lånet ditt blir. Hovedregelen er at forbrukslån med kort betalingstid alltid er billigere i sin helhet enn forbrukslån med lang nedbetalingstid.